Résumé
La gestion de patrimoine pour professionnels incorporés du Québec n’est pas restreinte à l’investissement. Avec l’expertise d’un gestionnaire et des 5 conseils suivants, séparer vos finances, optimiser vos stratégies fiscales, sécuriser vos revenus, diversifier vos investissements et organiser le transfert, vous atteindrez tous vos objectifs.
Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?
Au-delà de la gestion de portefeuille qui tient compte des instruments et actifs financiers, la gestion de patrimoine inclut les propriétés, les dettes, les assurances, la fiscalité et la succession.
Pour avoir une vue d’ensemble d’un professionnel incorporé, le conseiller utilise une stratégie globale et se concentre sur la constitution d’actifs, les rentabilise, les protège et en planifie la transmission. Aux dépens de se centraliser ses efforts sur une seule sphère, la gestion de patrimoine s’appuie sur la complémentarité de plusieurs volets dont la finance, l’assurance, l’investissement, la fiscalité, et la succession.
Selon la vie professionnelle et personnelle de chaque propriétaire d’entreprise, la gestion de patrimoine est personnalisée et évolue au même rythme que leurs étapes de vie, besoins et objectifs financiers.
Pourquoi est-ce important pour les professionnels incorporés ?
Pour les professionnels incorporés, la gestion de patrimoine est payante. D’ailleurs, selon des données recueillies par Desjardins, ceux qui choisissent d’être accompagnés par un conseiller enregistrent des taux d’épargne, de rendement des placements, et une valeur des actifs jusqu’à 2 fois supérieurs, voire plus.
En travaillant avec un gestionnaire de patrimoine, c’est avoir accès à :
- Une expertise de pointe
- À votre service quand vous en avez besoin
- Des réponses à toutes vos questions
- Des stratégies personnalisées
- Un partenaire sur qui vous pouvez toujours compter
Même si la gestion de patrimoine prend des formes très différentes selon les individus, l’objectif est le même : atteindre les objectifs fixés, se préparer aux imprévus et saisir les opportunités lorsqu’elles se présentent.
Réaliser les projets qui comptent le plus pour vous
La gestion de patrimoine n’est pas une affaire administrative. Elle sert avant tout à concrétiser vos rêves et ceux de tous les autres clients.
Pour un professionnel incorporé, cela peut vouloir dire financer les études universitaires de vos enfants, acheter un chalet pour profiter des fins de semaine en famille ou faire l’achat d’une propriété dans le Sud. Peut-être est-ce de conduire une voiture exotique ou de vous investir dans une cause philanthropique qui vous tient à cœur.
Un plan patrimonial structuré transforme les ambitions de tous et chacun en étapes atteignables et mesurables.
Ajuster votre plan financier aux moments clés de votre vie
Un plan financier n’est jamais, au grand jamais, coulé dans le béton. Dès le début de votre carrière, vos besoins sont davantage dirigés vers le remboursement de dettes ou à l’achat d’une première maison.
Plus tard, votre priorité pourrait devenir la sécurité financière de votre famille, avec le mariage, l’arrivée des enfants et la mise en place de protections et d’assurances. Puis, à l’approche de la retraite, l’accent se déplace vers la préservation du capital et la planification successorale.
Toutes les étapes de vie apportent de nouveaux enjeux, mais le caractère évolutif de la gestion de patrimoine permet d’ajuster vos stratégies en temps réel et de les aligner à vos objectifs.
Bénéficier d’un accompagnement personnalisé d’un conseiller en gestion de patrimoine
La gestion de patrimoine n’a rien d’universel. Votre réalité professionnelle, vos finances et vos projets diffèrent radicalement de ceux de votre collègue. Par conséquent, votre plan de gestion doit être à l’image de votre parcours, c’est-à-dire, unique et évolutif.
En vue de maximiser vos revenus passifs, protéger vos proches ou préparer la relève de votre entreprise, l’accompagnement s’adapte entièrement à votre situation.
Un conseiller en gestion de patrimoine analyse vos revenus d’entreprise, vos placements actuels, votre tolérance au risque et vos ambitions personnelles pour développer une stratégie sur mesure. C’est cette personnalisation qui transforme vos ressources en leviers profitables.
5 conseils de gestion de patrimoine pour professionnels incorporés au Québec
La gestion de patrimoine d’un professionnel incorporé présente des particularités uniques par rapport à celle d’un travailleur non incorporé.
Lesquelles ? En fait, avec l’incorporation, il est possible de conserver une partie des revenus dans la société, de bénéficier d’un taux d’imposition plus avantageux et d’accéder à des outils exclusifs.
Pour utiliser l’incorporation à votre avantage, voici 5 conseils :
- Séparer les finances personnelles des professionnelles
- Utiliser les stratégies fiscales disponibles
- Protéger ce que vous avez de plus précieux
- Diversifier les investissements pour ne pas tout mettre dans le même panier
- Planifier votre retraite et votre sortie
Conseil #1. Séparer les finances personnelles des professionnelles
Un des premiers réflexes à adopter comme professionnel incorporé est de cloisonner vos finances. Mélanger les comptes personnels et d’entreprise est la recette parfaite pour vous diriger tout droit vers un fiasco fiscal.
En maintenant des comptes bancaires distincts, il n’y a pas de place à l’ambiguïté entre votre trésorerie corporative et vos dépenses personnelles. Votre comptable gagne en efficacité et vos rapports financiers sont clairs. De plus, vous protégez votre crédibilité auprès des institutions financières et démontrez une gestion assidue de votre société.
Conseil #2. Utiliser les stratégies fiscales disponibles (REER, CELI, RRI, société de gestion)
Les professionnels incorporés ont accès à des leviers fiscaux qu’un particulier non incorporé n’a pas. En plus du REER et du CELI, ils ont accès au RRI (Régime de retraite individuel) et à la société de gestion. Ensemble, la façon d’épargner et d’investir est complètement transformée.
Utilisés ingénieusement, ces outils structurent les revenus, accélèrent l’accumulation de capital, et réduisent les impôts à payer. Avec une structure adaptée à votre situation, vos finances ne sont pas des obstacles, mais des instruments.
Conseil #3. Mise en place d’une protection financière (assurance vie, invalidité, maladies graves)
Votre revenu est au cœur de votre patrimoine, et vous avez comme devoir de le protéger. Parce qu’en cas de problème de santé ou d’accident, aucun professionnel n’est à l’abri d’un arrêt de travail.
Court ou prolongé cet arrêt risque d’affecter, d’une manière ou d’une autre, les revenus de votre société et par conséquent, vos revenus personnels.
- Assurance invalidité : garantit un revenu de remplacement si vous êtes déclaré invalide suite à la découverte d’une maladie ou d’un accident.
- Assurance maladies graves : verse un capital forfaitaire en cas de diagnostic d’une maladie grave couverte (cancer, infarctus, AVC, etc.).
- Assurance vie : fournit un capital aux bénéficiaires en cas de décès.
Quel que soit votre métier, les produits d’assurance sont des mécanismes de protection inégalables.
Conseil #4. Diversifier vos investissements pour ne pas tout mettre dans le même panier
Beaucoup de professionnels incorporés concentrent naturellement une grande partie de leurs liquidités dans la société. Or, cette concentration comporte un risque. Dans le cas d’un ralentissement sectoriel, d’un problème de liquidité ou d’une baisse de revenus, le patrimoine tend à se fragiliser plus rapidement.
Diversifier vos placements à l’extérieur de votre entreprise est une stratégie essentielle. Qu’est-ce que cela signifie ?
- Répartir vos avoirs entre différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, placements alternatifs).
- Répartir vos avoirs entre actifs provenant de différents secteurs géographiques.
- Répartir vos avoirs entre différents véhicules (REER, CELI, société de gestion, comptes non enregistrés).
Indépendamment des aléas de votre pratique professionnelle, cette stratégie réduit les risques, stabilise les rendements et dirige votre patrimoine vers une croissance durable.
Conseil #5. Planifier votre retraite et votre sortie (régimes enregistrés, fiducie familiale, succession)
Préparer sa retraite ne se limite pas à se demander « à quel âge est-ce que je veux me retirer ? » ou « de combien aurai-je besoin ? ».
Oui, ça fait partie de l’équation, mais pour un professionnel incorporé, il faut aussi réfléchir à l’avenir de l’entreprise. Envisagez-vous plutôt de vendre l’entreprise, de vendre la clientèle et les équipements, ou planifier une relève à l’interne ?
Commencer tôt rend la planification beaucoup plus efficace, et l’optimisation vous fera tomber en bas de votre chaise. Investir sur une base régulière et sur une longue période de temps, donne la chance au pouvoir des intérêts composés d’agir en votre faveur.
À quel moment un professionnel incorporé doit-il s’intéresser à la gestion de patrimoine ?
Il n’y a jamais de mauvais moment pour commencer à gérer son patrimoine, mais plus tôt vous vous y intéressez, plus l’impact est significatif. Dès le début de votre carrière, partir sur de bonnes bases optimise automatiquement vos revenus, structure vos placements et sécurise vos actifs.
Même si vous êtes déjà établi, il n’est jamais trop tard pour revoir votre stratégie et ajuster vos choix en fonction de vos objectifs actuels et futurs. La gestion de patrimoine est un processus qui évolue avec votre vie professionnelle et personnelle.
Quels sont les différents services de gestion de patrimoine pour professionnels incorporés ?
La gestion patrimoniale englobe une série de services complémentaires destinés à aider tous les professionnels incorporés. Voici les principaux services offerts :
- Planification de la structure d’entreprise
- Planification fiscale
- Placement et investissement
- Planification d’assurance
- Gestion des risques et protection du patrimoine
- Financement
- Philanthropie
- Planification de la retraite
- Planification successorale
Étude de cas de gestion de patrimoine pour professionnels incorporés au Québec
Profil :
Marc, 45 ans, architecte propriétaire d’une firme incorporée à Gatineau. Le revenu annuel net de la société est de 200 000$, l’épargne personnelle est limitée, et il a accumulé des dettes personnelles de 80 000$ (hypothèque et véhicule). Ses objectifs incluent l’achat d’un chalet, la préparation de sa retraite à 65 ans, la protection de sa famille et le transfert de sa firme à ses enfants.
Situation avant accompagnement :
- Revenus mélangés entre personnel et société, impôts personnels élevés.
- Épargne et placements non optimisés, concentrés dans des comptes personnels.
- Absence de protections financières et de plan de relève.
Intervention d’un conseiller en gestion de patrimoine :
- Séparation claire des comptes personnels et corporatifs.
- Mise en place d’un RRI corporatif, d’un REER et d’un CELI pour maximiser l’épargne et les placements à l’abri de l’impôt.
- Assurance vie et invalidité pour sécuriser le revenu et protéger la famille.
- Planification de la relève et d’un gel successoral pour la firme d’architecture.
- Diversification des placements hors entreprise pour réduire les risques et profiter du rendement à long terme.
Résultats après 5 ans :
- Épargne et placements : croissance de 150 000$ à 320 000$.
- Économie d’impôt annuelle : environ 22 000$.
- Protection financière complète pour Marc et sa famille.
- Objectifs à moyen terme (achat du chalet, retraite) planifiés et réalisables.
La preuve, la voilà. Avec un accompagnement sur mesure, Marc a réussi à mieux structurer ses revenus, protéger ses biens et planifier le transfert de sa firme. Son parcours démontre concrètement que, pour un professionnel incorporé au Québec, travailler avec un conseiller est la meilleure chose à faire.
FAQ - Gestion de patrimoine pour professionnels incorporés au Québec
Comment pouvez-vous vous construire un patrimoine ?
La construction d’un patrimoine ne dépend pas seulement de combien vous gagnez, mais de comment vous gérez vos finances. Quelqu’un qui gagne 200 000$ peut tout à fait avoir un patrimoine d’une plus grande valeur que quelqu’un qui en gagne 750 000$. Les habitudes financières comptent pour beaucoup.
De plus, travailler avec conseiller, investir dans les bons placements, diversifier les classes d’actifs, et protéger ce que vous avez sont des étapes clés. Si vous êtes discipliné et bien accompagné, vous avez tout pour réussir.
À quels types d’assurances un professionnel incorporé devrait-il souscrire ?
Un professionnel incorporé doit avant tout protéger ses revenus et ses actifs. Par conséquent, les couvertures essentielles incluent l’assurance responsabilité civile, l’assurance vie et l’assurance invalidité.
Selon votre métier et les particularités de votre entreprise, d’autres couvertures peuvent être envisagées. Mais en se focalisant sur l’essentiel, ces assurances assurent la protection de vos finances personnelles et de celles de votre société contre les imprévus qui pourraient mettre en danger votre sécurité financière.
Comment choisir un conseiller en gestion de patrimoine pour professionnels incorporés ?
Le choix d’un conseiller doit se baser sur la confiance, l’expertise et la compatibilité avec vos besoins. Privilégiez un professionnel qui a l’habitude d’accompagner des clients incorporés et qui connaît bien votre secteur d’activité.
Vérifiez ses qualifications et certifications, assurez-vous que ses services correspondent à vos objectifs financiers, et privilégiez quelqu’un capable de personnaliser ses recommandations.
Utiliser un réseau fiable pour obtenir des références, s’assurer de la qualité de la relation et viser un partenariat à long terme sont tous des facteurs clés pour une gestion de patrimoine qui produit les résultats attendus.
Communiquez avec un gestionnaire de patrimoine pour professionnels incorporés !
Votre patrimoine mérite une stratégie sur mesure. Avec nos experts en gestion pour professionnels incorporés au Québec, transformez vos revenus et actifs en leviers pour atteindre vos objectifs.
- Planifiez une consultation gratuite avec un maintenant en remplissant notre formulaire.
Faites passer votre patrimoine au niveau supérieur !
