Vous avez accumulé un certain patrimoine au fil des années, maison, REER, CELI, entreprise, héritage, et vous vous demandez : est-ce que je suis en train d’en tirer le maximum ? Vous n’êtes pas seul. Beaucoup de Québécois ont l’impression de bien gérer leurs finances, mais passent à côté d’opportunités importantes… simplement parce qu’ils n’ont jamais fait appel à un conseiller en gestion de patrimoine au Québec.
Et pourtant, ce professionnel pourrait littéralement changer votre trajectoire financière. Comment ? En vous aidant à voir plus loin, à faire des choix éclairés, à structurer votre patrimoine de façon stratégique, et surtout, à éviter des erreurs coûteuses.
- Dans cet article, on vous explique pourquoi collaborer avec un conseiller en gestion de patrimoine, ce que ça implique concrètement, et surtout, comment ça peut transformer votre avenir financier.
Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine, exactement ?
Contrairement à un simple planificateur financier ou à un conseiller en placement, le conseiller en gestion de patrimoine offre une vision globale de vos finances. Il ne regarde pas seulement vos investissements : il s’intéresse à tout ce que vous possédez, à vos objectifs à court, moyen et long terme, à votre situation fiscale, à vos protections, à vos projets de retraite… et même à la relève si vous êtes entrepreneur.
En d’autres mots, il agit comme un chef d’orchestre pour votre vie financière. Il peut travailler en collaboration avec vos autres professionnels (comptable, notaire, fiscaliste), ou vous en recommander si vous n’en avez pas.
Ce que vous gagnez à travailler avec un conseiller en gestion de patrimoine au Québec
1. Une stratégie personnalisée à votre réalité québécoise
Au Québec, la fiscalité est particulière, on ne paie pas les mêmes impôts qu’en Ontario ou en Alberta. Il y a des crédits, des règles spécifiques, des nuances à connaître. Un conseiller local connaît bien ces éléments et peut vous aider à profiter d’avantages fiscaux que vous ne soupçonniez même pas.
Exemple concret : un couple de la Rive-Sud de Montréal, dans la cinquantaine, voulait vendre un immeuble locatif. Leur conseiller leur a proposé de fractionner les revenus de retraite avec des stratégies adaptées à leur situation, ce qui leur a permis d’économiser plus de 12 000 $ d’impôt sur deux ans.
2. Un plan de match clair pour la retraite, même si elle semble loin
Beaucoup de gens se demandent : « Est-ce que je vais avoir assez pour ma retraite ? » La réponse dépend de plusieurs facteurs : votre mode de vie, vos placements, vos dettes, vos protections. Le conseiller en gestion de patrimoine vous aide à mettre des chiffres sur vos objectifs, à évaluer votre niveau de risque, et à simuler plusieurs scénarios de retraite.
Selon une étude de l’IQPF (Institut québécois de planification financière), les gens qui ont un plan financier écrit sont trois fois plus confiants à l’idée de prendre leur retraite.
3. Une optimisation fiscale sur mesure
Que ce soit pour réduire votre facture fiscale annuelle, maximiser vos dons de bienfaisance, transférer un patrimoine à vos enfants ou vendre une entreprise, le bon conseiller connaît les règles du jeu fiscal et sait les utiliser à votre avantage.
Exemple : un entrepreneur de Québec a réussi à économiser plus de 60 000 $ d’impôt en vendant son entreprise grâce à l’exonération pour gains en capital. Mais cette stratégie n’aurait pas été possible sans une planification entamée deux ans plus tôt avec un conseiller spécialisé.
Ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine peut vraiment faire pour vous
Voici une vue d’ensemble des services typiques :
- Analyse complète de votre situation financière
- Planification de la retraite
- Optimisation fiscale et successorale
- Gestion de portefeuille (ou coordination avec un gestionnaire)
- Planification des protections (invalidité, maladie grave, assurance vie)
- Accompagnement pour la vente d’une entreprise
- Transmission de patrimoine aux enfants ou petits-enfants
Les erreurs fréquentes qu’un conseiller peut vous éviter
Certaines erreurs coûtent cher. En voici quelques-unes que nous avons vues trop souvent :
- Ne pas diversifier ses placements
- Encaisser des revenus imposables sans stratégie
- Ne pas maximiser ses déductions fiscales
- Reporter inutilement la rédaction d’un testament ou d’un mandat d’inaptitude
- Mal structurer la vente d’un actif important (immeuble, entreprise)
- Laisser dormir un CELI sans rendement réel
Un bon conseiller ne se contente pas de corriger ces erreurs : il les anticipe.
La gestion de patrimoine ne concerne pas que les riches
On entend souvent dire que la gestion de patrimoine, c’est seulement pour les millionnaires ou les familles fortunées. C’est complètement faux. En réalité, dès que vous possédez un actif ou que vous avez des projets financiers à moyen ou long terme, vous êtes concerné.
Possédez-vous une maison, un REER, un CELI, ou une petite entreprise ? Envisagez-vous de prendre votre retraite dans 10 ou 15 ans ? Souhaitez-vous aider vos enfants plus tard, ou simplement optimiser vos revenus ? Si oui, vous avez déjà un patrimoine à protéger et à faire croître.
Au Québec, beaucoup de gens pensent qu’il faut atteindre un certain seuil d’épargne pour “mériter” les services d’un conseiller. Mais plusieurs cabinets proposent maintenant des services adaptés à différents profils, avec des outils accessibles, des plans progressifs, et des stratégies sur mesure — même si vous êtes au début de votre parcours financier.
En fait, la vraie question, ce n’est pas combien vous avez aujourd’hui… mais ce que vous voulez bâtir demain.
Quand faut-il consulter un conseiller en gestion de patrimoine ?
Il n’y a pas de moment “parfait”, mais certains moments clés sont particulièrement propices à une rencontre avec un conseiller.
Voici quelques exemples :
- Vous venez de recevoir un héritage ou une grosse somme
- Vous approchez de la retraite (5 à 10 ans à l’avance, c’est idéal)
- Vous êtes en processus de vente ou d’achat d’entreprise
- Vous souhaitez aider financièrement vos enfants (études, mise de fonds)
- Vous vous demandez si votre portefeuille est bien structuré
- Vous avez plusieurs actifs (immeubles, placements, REER, CELI) et vous sentez que ça manque de cohérence
Même en l’absence d’un événement marquant, il est pertinent de faire le point tous les 2 ou 3 ans. Un peu comme un bilan de santé… mais pour vos finances.
Plusieurs personnes nous disent : “J’aurais dû faire ça il y a 5 ans.” L’important, c’est de commencer. Le temps est votre allié le plus puissant, surtout en matière d’épargne, de fiscalité et de croissance patrimoniale.
Est-ce que ça coûte cher ?
C’est LA question que beaucoup se posent. La réalité ? Faire affaire avec un conseiller en gestion de patrimoine, c’est un investissement, pas une dépense.
Certains conseillers sont rémunérés à l’heure, d’autres par des frais de gestion (souvent un pourcentage des actifs sous gestion), ou encore à commission si des produits sont recommandés. Ce qui est important, c’est la transparence.
Et surtout, il faut considérer le retour sur investissement : une bonne stratégie fiscale, une meilleure croissance de vos actifs, des erreurs évitées… ça peut représenter des dizaines de milliers de dollars de gains, parfois bien plus.
Est-ce pour vous ?
Vous vous demandez peut-être si ce genre de service s’adresse uniquement aux ultra-riches.
Bonne nouvelle : ce n’est pas le cas.
Aujourd’hui, de nombreux cabinets offrent des services adaptés à des gens de la classe moyenne ou aux entrepreneurs qui commencent à accumuler du capital. En fait, plus vous commencez tôt, plus les bénéfices sont grands à long terme.
Voici quelques profils types de clients pour qui le service fait une vraie différence :
- Un professionnel salarié avec un bon revenu et des objectifs clairs
- Un couple propriétaire de quelques immeubles à revenus
- Un entrepreneur qui pense à vendre ou transmettre son entreprise
- Une famille avec des enfants qui veut structurer un héritage
- Une personne proche de la retraite qui veut s’assurer de ne manquer de rien
Comment choisir un bon conseiller en gestion de patrimoine ?
Quelques critères essentiels :
Formation reconnue
Cherchez un titre comme planificateur financier (Pl. Fin.), conseiller en sécurité financière, CFA, ou CPA avec spécialisation en planification.
Expérience pertinente
Un conseiller qui connaît bien la fiscalité québécoise, les règles de retraite (RRQ, RVER, REER, FERR), les contextes entrepreneuriaux.
Approche humaine et claire
Évitez ceux qui parlent en jargon. Un bon conseiller sait vulgariser.
Références ou témoignages
Rien ne vaut un bouche-à-oreille ou une bonne réputation.
Transparence sur les frais
Vous devez savoir comment il est rémunéré.
Obtenez une consultation gratuite avec un conseiller en gestion de patrimoine !
Faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine au Québec, c’est plus qu’une simple décision financière : c’est un choix stratégique pour protéger, faire croître et transmettre ce que vous avez bâti. Que vous soyez un professionnel, un retraité ou un entrepreneur, ce service vous aide à structurer votre avenir avec clarté, à éviter les erreurs coûteuses et à prendre des décisions éclairées en toute confiance.
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